Combien coute une assurance loyers impayés ? Les infos pratiques

Le recouvrement des loyers peut être un processus difficile et stressant pour les propriétaires.

Le prix d’une assurance loyers impayés varie généralement entre 2% et 5% du montant mensuel payé par le locataire, soit un montant mensuel de 20 à 50 euros pour un loyer de 1000 euros.

Lorsque vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous bénéficiez de nombreux avantages. Mais ces avantages s’accompagnent de certains risques potentiels à prendre en compte. L’un de ces risques est d’avoir des locataires qui cessent de payer le loyer. Il y a de nombreuses raisons à cela, comme le non-paiement dû à un locataire qui est soudainement handicapé ou décédé, ou simplement insolvable.

Dans cet article, nous allons examiner tous les détails de l’assurance loyers impayés : ce qu’elle est exactement, quels types d’assurance sont disponibles pour les propriétaires, qui devrait l’envisager, et les différentes garanties disponibles lors d’une réclamation.

Sommaire

Un état des lieux de l’assurance loyers impayés

En France, les propriétaires de biens locatifs sont de plus en plus conscients de l’importance d’une GLI (garantie locative impayée) dans leur portefeuille. En effet, une police d’assurance peut les protéger contre les loyers impayés, un problème récurrent pour les propriétaires.

Une enquête menée par la fédération française des agents immobiliers a révélé que 59% des propriétaires français ont déjà été confrontés à ce problème. C’est un taux très impressionnant !

Bien qu’elle apporte sérénité et protection, la souscription d’une GLI reste une charge financière supplémentaire sur les épaules des propriétaires. Et même si ce bouclier financier permet de se sortir de situations délicates, il faut néanmoins parler de ce qui fâche : son prix.

Il ne faut pas se laisser abuser par tous ces discours sur l’augmentation des taxes foncières et des frais d’entretien courant : un bien locatif peut vite devenir coûteux à entretenir, entraînant une baisse de rentabilité et des déconvenues pour le propriétaire….

Alors, n’hésitez pas ! Vous devez trouver un contrat d’assurance loyers impayés qui corresponde à vos attentes : tant en termes de prix que de garanties.

Comment est calculé le montant de l’assurance loyer impayés ?

Le montant de l’assurance loyers impayés dépend de plusieurs facteurs :

Le montant du loyer : plus les montants couverts sont élevés, plus le coût de l’assurance loyers impayés est élevé. De même, l’ajout de certaines options (comme la protection juridique) augmente nécessairement le montant de la prime d’assurance.

Le plafond d’indemnisation et la durée des garanties : par exemple, si votre locataire n’a pas payé son loyer pendant deux mois consécutifs et que vous souhaitez l’expulser, cette garantie couvrira jusqu’à trois mois de paiements. De même, si vous voulez expulser votre locataire après cinq mois sans avoir payé son loyer, cette option couvrira jusqu’à quatre mois de paiements (deux mois de loyers impayés + deux mois d’indemnités).

La franchise prévue dans les conditions contractuelles : il s’agit tout simplement du délai de carence pendant lequel l’assurance loyers impayés n’interviendra pas en cas d’impayés de votre locataire. Plus ce délai est court, plus le coût est élevé. Actuellement, peu de contrats proposent des garanties sans franchise.

En moyenne, une assurance loyers impayés représente entre 2,5 % et 5 % de vos revenus locatifs annuels selon les options choisies (jusqu’à 10 % voire plus si certains services supplémentaires sont inclus).

Par exemple :

Avec un loyer mensuel de 1 000 € et une garantie de 3 % du loyer annuel, votre assurance vous coûtera 360 € par an, soit 30 € par mois. Ce n’est pas cher payé pour avoir l’esprit tranquille.

Mais supposons que le locataire ne paie pas son loyer et que vous deviez l’expulser. Vous vous retrouvez avec 10 mois de loyers impayés, soit 10 000 € ! Sans compter les coûts des procédures de recouvrement (jusqu’à 5 000 € en moyenne) et les pénalités pour défaut de remboursement d’un prêt hypothécaire. Tout cela s’additionne rapidement et peut être très difficile à assumer pour des petites entreprises comme la vôtre.

assurance logement

Les garanties qui font augmenter fortement le prix de l’assurance loyers impayés

Les contrats d’assurance prévoient une garantie facultative des loyers impayés, qui concerne les risques de détérioration du bien. L’assurance couvre les sols, les murs, les plafonds et tout ce qui est fixé au mur sans pouvoir être démonté.

Les travaux de remise en état du bien seront généralement pris en charge par l’assureur dans la limite du montant par sinistre déclaré dans le contrat. Les plafonds de garanties généralement prévus par les assurances sont compris entre 7 000 et 10 000 €. Cela dépendra du contrat souscrit. A noter que le mobilier et les équipements (électroménagers par exemple) ne sont pas couverts par cette protection.

Enfin, en cas de départ prématuré d’un locataire (sans préavis ou décès par exemple), une assurance peut rembourser les loyers impayés jusqu’à la relocation. Cette couverture est cependant rarement proposée et reste particulièrement coûteuse pour les bailleurs qui souhaitent lisser la rentabilité locative dans le temps. Elle concerne principalement les grands investisseurs qui souhaitent lisser leur rentabilité locative dans le temps.

Les avantages de souscrire à une assurance loyers impayés

La garantie loyers impayés protège le propriétaire contre les risques locatifs et sécurise ses revenus fonciers. En cas de défaillance du locataire, le propriétaire est indemnisé par l’assureur. Le montant de l’indemnité versée correspond à la valeur totale des loyers et charges impayés.

L’assureur se substitue donc au locataire défaillant pour percevoir les indemnités dues par le bailleur. L’assureur transmet ensuite ces sommes au locataire, qui ne peut être expulsé de son logement pendant la durée du contrat.

Le contrat d’assurance loyers impayés protège également le bailleur contre la dégradation des loyers pendant une période d’impayés. En effet, si un locataire est en défaut de paiement de son loyer, et qu’il n’a pas encore remboursé sa dette, il peut être responsable des dommages causés par la détérioration ou la négligence pendant qu’il payait son loyer en retard ou pas du tout. Dans ce cas, il est possible pour le titulaire d’une police d’assurance de se retourner contre son locataire afin de réclamer le remboursement des frais supplémentaires encourus à la suite de ces dommages.

Pour conclure

Le prix d’une assurance loyers impayés ne doit pas être un frein à la souscription.

Le prix d’une assurance loyers impayés est un élément à prendre en compte pour les propriétaires qui souhaitent se prémunir contre leurs risques locatifs. Mais au vu du montant des cotisations TTC du secteur de la GLI et de la qualité de ses garanties, il semble que les propriétaires aient tout intérêt à se protéger de leurs risques locatifs.